Me conviene la Modalidad 40? Cuando si y cuando no

De que depende que te convenga

La respuesta honesta es: depende de tu caso, y quien te diga que a todos les conviene te esta vendiendo algo. Hay tres numeros tuyos que deciden:

• Con que salario cotizaste la mayor parte de tu vida.
• Cuantas semanas llevas cotizadas (necesitas al menos 500 para pension de Ley 73).
• Cuanto puedes pagar de cuota cada mes, sin fallar.

La clave que casi nadie explica: tu pension de Ley 73 se calcula con el promedio de tus ultimas 250 semanas cotizadas (unos 4 anios y 10 meses). Todo lo que pase antes de ese tramo final casi no cuenta para el monto. Por eso subir el salario justo al final, con Modalidad 40, es lo que mueve la aguja.

Cuando SI conviene

• Cotizaste con salario bajo casi toda tu vida, pero puedes pagar una cuota alta ahora. Ahi el salto de pension es enorme.
• Te faltan pocas semanas para las 500 y quieres asegurar el derecho a pension.
• Tienes con que sostener la cuota todos los meses del plazo, sin fallar.
• Estas dentro del plazo de 5 anios desde tu baja.

Cuando NO conviene (te lo decimos claro)

• Si no puedes sostener la cuota todos los meses. Fallar dos meses cancela el beneficio y pierdes lo avanzado.
• Si ya cotizabas con salario alto: el margen para subir la pension es menor y el costo puede no compensar.
• Si te faltan muchisimas semanas para las 500: quiza el costo de llegar sea mayor que el beneficio.
• Si piensas cotizar 5 anios "por si acaso": casi siempre es pagar de mas (ver abajo).

El error mas caro: cotizar mas anios de la cuenta

Mucha gente cotiza los 5 anios completos porque "es lo maximo". Pero como la pension mira solo tus ultimas 250 semanas, cotizar mas alla de eso suma poco y cuesta mucho —sobre todo porque la cuota sube cada anio. En muchos casos el plazo que da la mejor pension por cada peso invertido es mas corto de lo que la gente cree.

Modalidad 40 vs seguir cotizando en un empleo

Si tienes la opcion de un empleo formal que cotice alto, tambien sube tu promedio de las ultimas 250 semanas —y ademas no pagas la cuota, la paga (en parte) el patron. La Modalidad 40 tiene sentido cuando ya no vas a volver al empleo formal o cuando el empleo disponible cotiza mas bajo de lo que a ti te conviene registrar. Es una herramienta para quien controla su propio salario de cotizacion.

Como decidir con numeros y no con corazonadas

La unica forma seria de decidir es correr tu caso: tu salario promedio real de las ultimas 250 semanas, tus semanas totales, tu edad de retiro, y comparar varios plazos y salarios. Eso es exactamente lo que hace nuestra calculadora gratis, y con mas detalle el analisis personalizado a partir de tu constancia del IMSS.

Preguntas frecuentes

A quien le conviene la Modalidad 40?

Sobre todo a quien cotizo con salario bajo casi toda su vida pero puede pagar una cuota alta ahora, durante un plazo corto y bien elegido. Subir el salario en las ultimas 250 semanas es lo que dispara la pension.

Cuando no conviene?

Si no puedes sostener la cuota cada mes, si ya cotizabas alto, o si te faltan muchas semanas para las 500. Tampoco conviene cotizar de mas: solo cuentan tus ultimas 250 semanas.

Cuantos anios conviene cotizar?

El optimo depende de tu caso, pero rara vez son los 5 anios completos. Como la pension mira solo las ultimas 250 semanas, pagar de mas es tirar dinero.